En una época marcada por el creciente debate sobre la morosidad en el sector financiero, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) está implementando una nueva herramienta que busca facilitar el cobro de préstamos digitales. Este nuevo sistema, conocido como “Cobro por Transferencia”, permitirá a las entidades bancarias y Proveedores No Financieros de Crédito (PNFC) debitar automáticamente las cuotas de un crédito desde una cuenta de un cliente en otra entidad, siempre que exista una autorización previa por parte del usuario.
Iniciativa del Banco Central y sus plazos
La normativa que establece este nuevo mecanismo fue oficializada en marzo de este año, con un plazo límite para que las entidades bancarias pudieran tener sus sistemas operativos antes del 31 de agosto. Sin embargo, según información obtenida por Ámbito, este proceso ha enfrentado demoras significativas en el sector bancario. Aunque no se ha emitido un pedido formal de prórroga, se vislumbra que la implementación podría requerir más tiempo del inicialmente proyectado.
El propósito fundamental de esta medida es ofrecer una alternativa de cobro al débito inmediato (Debin). Desde su introducción, ha suscitado reparos y preocupaciones tanto entre los bancos tradicionales como en las empresas fintech. Sin embargo, para estas últimas, la机会 de avanzar hacia un sistema que permita el cobro entre distintas cuentas es un reclamo que persiste desde hace tiempo.
El contexto financiero argentino
La necesidad de este nuevo sistema está alineada con la creciente multiplicidad de cuentas que manejan los argentinos en su vida cotidiana. Un informe de COELSA revela que aproximadamente el 72% de los usuarios financieros—equivalente a unos 27 millones de personas—posee simultáneamente una cuenta bancaria y una billetera virtual. Asimismo, alrededor de 8 millones operan exclusivamente con cuentas bancarias, mientras que otros 2 millones utilizan solo cuentas virtuales. En promedio, cada argentino mantiene ocho cuentas abiertas, distribuidas equitativamente entre CBU y CVU.
Esta diversidad en la gestión de cuentas ha generado desafíos significativos en la recuperación de créditos. Desde el sector fintech, se destaca que muchos usuarios solicitan préstamos a través de billeteras virtuales y luego dejan de usar esas aplicaciones, dificultando así el proceso de cobro de cuotas, incluso cuando los fondos están disponibles en otras cuentas.
Funcionamiento del nuevo sistema de cobro
El mecanismo de Cobro por Transferencia vinculará los nuevos préstamos digitales. Durante la contratación de un crédito, el cliente podrá autorizar a su entidad prestamista a debitar las cuotas directamente de la cuenta en la que originalmente se acreditaron los fondos, aun si esa cuenta pertenece a otra institución. Sin embargo, es importante destacar que no se trata de una autorización general. Según la normativa, el débito queda limitado a la cuenta específica donde se depositó el préstamo.
Los usuarios deben otorgar su consentimiento de forma explícita y podrán revocarlo en cualquier momento, lo que les proporcionará un mayor control sobre sus finanzas.
Límites establecidos para proteger al consumidor
Con el fin de evitar situaciones de sobreendeudamiento, el Banco Central ha dispuesto una serie de condiciones para el nuevo sistema. Las cuotas a debitar deben ser fijas e iguales durante toda la vigencia del crédito, y el monto no podrá exceder el 30% de los ingresos del cliente. Además, la entidad debe notificar al usuario con al menos 24 horas de anticipación antes de realizar cualquier débito. Si no hay suficientes fondos, se podrá intentar el cobro hasta dos veces adicionales en intervalos de 48 y 96 horas.
Reparos y preocupaciones de los bancos
Uno de los principales cuestionamientos que han surgido por parte de las entidades financieras se refiere al alcance del nuevo sistema. La limitación a efectuar cobros solo desde la cuenta donde se depositaron originalmente los fondos puede complicar la recuperación de créditos, especialmente si los clientes transfieren su dinero a otras cuentas.
Además, existen preocupaciones por los fondos mantenidos en billeteras virtuales. El nuevo mecanismo no contempla débitos sobre fondos comunes de inversión, cuentas remuneradas o cualquier otra forma de inversión, lo que podría limitar aún más las posibilidades de los bancos de recuperar créditos. También es relevante mencionar que, dado que las cuotas deberán permanecer idénticas, no se podrán añadir penalizaciones por mora dentro de este esquema.
De esta manera, la implementación del Cobro por Transferencia intenta ofrecer una solución ad hoc para el cobro de préstamos digitales. Sin embargo, el éxito de esta iniciativa dependerá de la celeridad con la que los bancos ajusten sus sistemas en un contexto donde los usuarios distribuyen sus recursos entre múltiples plataformas y productos financieros.
El futuro de esta nueva herramienta será, sin duda, un área de vigilancia tanto por parte de reguladores como de usuarios, que buscan mayor flexibilidad y eficiencia en la gestión de sus finanzas.