El nuevo sistema del Banco Central de la República Argentina, conocido como **Cobros por Transferencia**, ha comenzado su operación, revolucionando la forma en que las instituciones financieras gestionan el cobro de préstamos. Esta herramienta permitirá que **bancos, fintech y otras entidades crediticias** puedan debitar cuotas pendientes directamente desde cuentas bancarias de otras entidades, siempre que el cliente haya proporcionado una **autorización previa**. En este contexto de creciente morosidad crediticia por parte de las familias, el sistema busca facilitar la recaudación de deudas, aunque ha suscitado inquietudes entre algunos actores del mercado respecto a su eficacia.
El funcionamiento del sistema Cobros por Transferencia
La normativa del **BCRA**, publicada en marzo, establece que a partir de esta semana las entidades financieras deben contar con la infraestructura necesaria para que los **Proveedores No Financieros de Crédito (PFNC)** y bancos puedan implementar este mecanismo. La premisa detrás de Cobros por Transferencia es sencilla: si un prestatario solicita un préstamo y el dinero es depositado en una cuenta de otra entidad, el prestamista tiene la facultad de **debitando la cuota pendiente** desde esa cuenta.
La importancia del consentimiento del cliente
Un aspecto crucial del nuevo sistema es que se aplicará únicamente a **nuevos préstamos**. Las entidades no podrán realizar débitos en las cuentas de los deudores sin la autorización previa de estos, la cual puede ser revocada en cualquier momento. Además, se establecen ciertas condiciones que los créditos deben cumplir para poder beneficiarse de este mecanismo:
- Las cuotas deben ser **fijas y constantes** durante toda la duración del préstamo.
- No pueden exceder el **30% de los ingresos** del prestatario.
- El prestamista debe **notificar al cliente** un día antes de proceder con el débito.
- Se permite realizar un primer intento de cobro, así como hasta **dos reintentos**, programados a las 48 y 96 horas posteriores.
Requerimientos para bancos y billeteras virtuales
La normativa impone la obligación a **bancos y fintech** de contar con la infraestructura adecuada para facilitar estas transacciones. Sin embargo, no obliga a las entidades a implementarlo en todos los créditos otorgados. Esta limitación ha generado desconfianza entre algunos expertos del sector financiero. Algunos consideran que, dado que los débitos solo podrán realizarse en cuentas donde se deposite el crédito, la mayoría de los clientes no estarán dispuestos a optar por esta modalidad. “Será un proceso complicado, ya que los prestatarios generalmente no desean tener sus fondos en una cuenta ajena”, afirmó un representante del sector.
Vínculo con los fondos disponibles
Uno de los principales límites que presenta este sistema es el tipo de fondos que pueden ser utilizados para pagar estos débitos. La regulación **excluye de los saldos disponibles** las cuentas remuneradas, los fondos comunes de inversión y las operaciones de dólar MEP, una decisión que ha sido objetada por diversas entidades financieras. Esta limitación podría afectar especialmente a las **billeteras virtuales**, donde los saldos generalmente están en custodia de cuentas comitentes, lo que complicaría el uso del sistema.
Impacto en medio de la creciente morosidad
La implementación del sistema de Cobros por Transferencia se produce en un contexto de creciente preocupación por los incumplimientos en pagos de créditos. Antes de su lanzamiento, las cámaras que representan a estas entidades habían solicitado una **prórroga** en la aplicación, pero el BCRA mantuvo su fecha de implementación. Con las actuales restricciones, hay opiniones que sugieren que esta herramienta podría ser más beneficiosa para entidades financieras pequeñas que para los grandes actores del mercado.
El verdadero impacto de Cobros por Transferencia dependerá de la **adopción** por parte de los prestamistas y de la voluntad de los clientes para autorizar el débito desde la cuenta donde reciben el dinero. Este desafío pone de relieve la importancia de una buena comunicación entre las entidades y los clientes, así como la necesidad de aclarar todos los términos y condiciones requeridos para facilitar su implementación efectiva.
Ante esta nueva normalidad en el sistema financiero argentino, se abre un diálogo sobre la evolución de las **prácticas de cobranza** y el papel que desempeñan tanto los bancos como las fintechs en el sostenimiento de la economía familiar. En un panorama donde la morosidad sigue en aumento, cada avance hacia una gestión más eficiente del crédito es crucial para fomentar un acuerdo más saludable entre entidades y prestatarios.
Por ahora, el éxito de Cobros por Transferencia no solo se medirá por su implementación, sino también por el grado de aceptación y confianza que genere entre los consumidores, quienes pueden ver en este nuevo sistema tanto una oportunidad como un desafío.